평생 땀 흘려 일하며 모은 은퇴자금. 많은 시니어들이 은행 CD나 머니마켓에 20만 달러 안팎의 목돈을 뚜렷한 목적 없이 예치해 둔다. “안전하게 이자나 받자”는 생각이지만, 금리가 내려가면 만기 후 재예치 금리가 낮아질 수 있고 매년 발생하는 이자에 대한 세금과 물가 상승까지 고려하면 돈의 실질 가치는 생각보다 크게 늘지 않을 수 있다. 그래서 이 목돈을 어떻게 운용할지 결정하기 전에 반드시 한 가지를 먼저 질문해야 한다. “이 돈은 내가 평생 쓸 돈인가, 자녀에게 남길 돈인가?” 목적에 따라 같은 20만 달러의 출구 전략은 완전히 달라져야 한다.
1. 내가 평생 쓸 돈이라면 평생소득을 만들어라
만약 이 돈이 은퇴 후 생활비라면 가장 중요한 것은 높은 수익률만이 아니다. 몇 살까지 살더라도 소득이 끊기지 않는 구조를 만드는 것이 핵심이다. 이때 지수형 연금(Fixed Indexed Annuity)을 활용한 평생소득 전략을 검토할 수 있다. 실제 연금 설계 사례를 보면 20만 달러를 예치한 뒤 67세부터 매년 18,750달러의 평생 보장 인컴(Guaranteed Lifetime Income)을 받을 수 있다.
반대로 은퇴 초반에는 다른 소득원이 충분하고 70대부터 더 많은 자금이 필요하다면, 70세부터 10년 동안 매년 28,260달러를 집중적으로 수령하도록 설계할 수도 있다. 같은 20만 달러라도 자신의 은퇴 계획에 따라 평생 일정한 소득을 받을 것인지, 특정 시기에 더 많은 인컴을 집중적으로 받을 것인지 현금흐름을 선택할 수 있는 것이다.
지수형 연금은 주식시장에 직접 투자하는 상품이 아니기 때문에 시장이 급락한다고 해서 그 하락률이 그대로 계좌 손실로 반영되는 구조가 아니다. 일부 상품은 향후 만성질환이나 간병이 필요한 상황이 발생하고 일정한 요건을 충족하면 정해진 기간 동안 인컴을 확대 지급하는 기능도 제공한다. “오래 살아도 생활비가 마르지 않게 하는 것.” 이것이 연금을 검토하는 가장 중요한 이유다.
2. 생활비가 충분하다면 생명보험으로 상속자산을 만들어라
반대로 이미 소셜시큐리티나 연금, 부동산 임대소득 등으로 노후 생활비가 충분하고 은행의 20만 달러를 결국 자녀에게 물려줄 생각이라면 질문을 바꿔야 한다. “이 20만 달러를 자녀에게 더 효율적인 형태의 유산으로 바꿀 수 있을까?” 실제 생명보험 설계 사례를 살펴보자.
67세 여성이 은행에 있던 20만 달러를 일시납(Single Premium)으로 납입할 경우, 즉시 약 32만 5천 달러(Net Death Benefit $325,308)의 사망보험금이 만들어지는 구조가 가능하다. 은행에 있던 20만 달러의 역할을 내가 사용할 현금에서 자녀에게 남길 상속자산으로 바꾸는 것이다. 또 하나의 중요한 차이가 있다. 은행 CD에서 발생하는 이자는 일반적으로 매년 과세 대상이지만, 생명보험 사망보험금은 일반적으로 수혜자인 자녀에게 연방소득세 없이(Income Tax-Free) 지급된다. 따라서 이미 충분한 생활비와 비상자금을 확보하고 있고 이 돈의 최종 목적지가 자녀라면, 단순히 은행에서 이자를 받는 것과는 다른 상속 전략을 검토할 수 있다.
3. MEC와 0% Floor, 돈의 목적이 상품을 결정한다
이처럼 큰 금액을 한 번에 생명보험에 납입하면 Modified Endowment Contract(MEC)로 분류될 수 있다. MEC는 생전에 현금가치를 자주 인출하거나 Policy Loan을 사용할 계획이라면 세금 측면에서 신중하게 접근해야 한다. 하지만 이미 생활비와 비상자금이 충분하고 주된 목적이 상속이라면 검토할 수 있는 자산 전환 방법 중 하나가 된다.
또한 이번 사례와 같은 지수형 생명보험에는 0% Floor가 적용되어 시장 지수가 하락하더라도 그 마이너스 수익률이 그대로 마이너스 이자로 적용되지 않도록 한다. 다만 보험 유지 비용 등은 별도로 발생할 수 있으므로 실제 Illustration을 통해 장기적인 현금가치와 사망보험금의 변화를 함께 확인해야 한다. 일부 상품은 중대한 질병이나 만성질환 등 일정한 요건을 충족할 경우 사망보험금의 일부를 생전에 사용할 수 있는 Living Benefits 기능도 제공한다. 상속을 위해 준비한 자산이 예상하지 못한 건강 문제에서는 또 하나의 안전장치가 될 수 있는 것이다.
은퇴자산, 얼마냐보다 어떤 역할이냐가 중요하다
결국 Annuity와 Life Insurance 가운데 무엇이 무조건 더 좋다는 이야기가 아니다. 20만 달러가 내가 평생 쓸 돈이라면 소득이 끊기지 않는 구조가 중요하고, 자녀에게 남길 돈이라면 상속자산으로서의 효율을 높이는 전략이 중요하다. 그래서 은퇴자산을 관리할 때 가장 먼저 물어야 할 것은 “어디가 이자를 더 많이 주는가?”가 아니다. “이 돈이 앞으로 누구를 위해, 무슨 일을 해야 하는가?” 생활비로 쓸 돈과 자녀에게 남길 돈을 똑같은 방법으로 관리할 이유는 없다.
은퇴자산에서 중요한 것은 얼마를 모았느냐만이 아니라, 그 돈에 어떤 역할을 부여하느냐이다. 만기가 다가오는 CD나 은행 계좌에 오랫동안 머물러 있는 목돈이 있다면 어떤 상품으로 옮길지를 먼저 고민하기보다, 그 돈의 목적부터 정해보자. 한솔보험은 고객의 은퇴자산과 가족 상황을 바탕으로 각 자산의 목적을 진단하고, Annuity와 Life Insurance를 활용한 맞춤형 은퇴소득 및 상속 전략을 함께 설계한다.
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