최근 글로벌 금융 시장의 변동성이 걷잡을 수 없이 커지면서, 오렌지 카운티(OC)를 비롯한 남가주 지역의 자산가들과 비즈니스 오너들 사이에서 부를 안전하게 지키고 전수하는 상속 및 재정 설계가 뜨거운 화두로 떠오르고 있다. 미주 한인 사회에서 수십 년간 밤낮으로 땀 흘려 자산을 모아온 오너들을 만나보면 자산 축적(Accumulation)에는 베테랑이지만, 정작 합법적인 세법 테두리 안에서 자산을 시스템적으로 지키고 물려주는 상속 설계에는 취약한 경우가 많다. 미국 경제의 최상위를 주도하는 유태인 부자들의 경우 결코 자녀에게 날것의 개인 자산을 상속하지 않고, 정교한 세법을 활용해 자산을 구조화하여 가문의 부를 대물림하는 인프라를 구축하고 있다는 점은 눈여겨볼 대목이다.

한솔보험 윌리엄 황 회장은 이러한 선진 자산가들의 절세 지혜가 변화하는 미국 세법의 타이밍을 정확히 읽는 것에서 시작된다고 강조한다. 실제로 현재 미국 국세청(IRS)의 가이드라인에 따르면 연방 상속세 통합 면제 한도가 약 1,400만~1,500만 달러 선으로 축소되는 중대한 변곡점을 맞이하고 있다. 자산 규모가 이 한도에 근접한 오렌지 카운티의 비즈니스 오너들이 미리 시스템을 구축하지 않으면 최고 40%에 육박하는 상속세 폭탄을 안게 될 수 있다는 의미다.

유태인 자산가들은 이를 방어하기 위해 국세청의 연간 증여세 면제 한도를 헤징 도구로 활용한다. 2026년 기준 개인당 $19,000인 무세금 증여 한도를 활용해, 이 자금을 자녀에게 직접 주는 대신 미리 설립한 '불가역 생명보험 신탁(ILIT)' 계좌로 이체하는 방식이다. 신탁 내부에서 해당 재원으로 생명보험 신탁 자산을 집행하게 되면, 향후 유고 시 발생하는 거액의 사망보상금은 상속세와 소득세가 전혀 부과되지 않는 100% 비과세 자산으로 자녀 세대에 고스란히 전수된다.

이처럼 법인 및 개인 자산을 안전하게 물려주는 시스템을 구축함과 동시에, 오너가 살아있는 동안 포트폴리오의 변동성을 제어할 안정장치로는 최신 지수형 연금(Index Annuity)이 대안이 된다. 전미재정고문협회(NAIFA)의 최신 데이터에 따르면, 미국 내 지수형 연금의 연간 프리미엄 유입액이 3,610억 달러를 돌파하며 역대 최고치를 기록했다. 지정학적 리스크와 마켓의 조정기 속에서도 주가지수 하락 시 적립금 원금을 완벽히 보존(0% Floor)하면서, 은퇴 후 평생 마르지 않는 수입(Lifetime Income)을 계약상 보장받기 때문에 하이리스크 포트폴리오를 방어하는 강력한 자산 안정 장치가 되기 때문이다.

최근 자산 관리 시장에서 가장 폭발적인 관심을 받는 또 다른 축은 이러한 연금 구조 내부에 강력한 간병 혜택을 결합한 ‘하이브리드 롱텀케어(LTC) 어뉴이티’ 설계다. 노후에 고액의 전문 간병 비용이 발생해 평생 일군 자산 전수 로드맵이 무너지는 것을 방지하기 위한 장치인데, 과거의 까다로운 간병 보험과 달리 복잡한 신청서나 건강 검진이 실질적으로 면제되어 현재 건강 상태에 일정한 문제가 있더라도 쉽게 가입할 수 있는 것이 큰 장점이다.

특히 자산가들이 이 플랜에 주목하는 이유는 강력한 ‘3배 리빙 베네핏 레버리지’와 ‘원금 100% 환급 보장’ 기능이 공존하기 때문이다. 예를 들어 자산의 일부인 10만 달러를 예치한 후 간병(LTC) 상황이 발생하면 원금의 3배인 총 30만 달러의 혜택이 활성화되어 6년 동안 매월 약 $4,160씩 지급받게 된다. 동일한 조건으로 20만 달러를 예치할 경우 총 60만 달러의 혜택을 통해 6년 동안 매달 약 $8,330에 달하는 고액 간병비를 보장받는 구조다. 반면, 평생 간병 상태가 전혀 걸리지 않더라도 내가 낸 원금은 언제든지 손실 없이 100% 그대로 돌려받거나 상속할 수 있어 자산의 목적을 완벽하게 보존할 수 있다.

결국 진정한 은퇴와 상속 준비는 단순한 금융 상품 가입이 아니라, 정교한 비즈니스 경영 전략과 같다. 미국의 정교한 세법과 금융 제도는 아는 만큼 자산을 지킬 수 있는 강력한 무기가 된다. 연간 증여 한도를 신탁과 연계해 자산의 레버리지 효과를 극대화하고, 시장 변동성 속에서 원금 보호와 평생 수입, 나아가 간병 보장까지 동시에 확보하는 총체적인 진단을 통해 가문의 부와 사업의 영속성을 지켜내야 할 때다.

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